חדלות פרעון ופשיטת רגל
אם יש לך חובות כבדים ואתה לא רואה איך אתה יוצא מהם בשנים הקרובות או אפילו בעשרות השנים הקרובות, אולי כדאי שתשקול לעשות פשיטת רגל.
אבל איך עושים את זה?
המטרה של הטקסט להלן הוא להבהיר את התהליך הטכני הפשוט של פשיטת רגל.
נתחיל מההגדרות הבסיסיות ונמשיך בהדרגה לעומק הנושא.
מה זה נושה או נושים?
נושה זה בעצם אדם שחייבים לו חוב. החייב הוא זה שיש לו חוב כלפי הנושה. לדוגמא החייב הוא מי שלקח הלוואה, והבנק יהיה הנושה.
מה זה חדלות פרעון?
חדלות פרעון הוא מצב שבו אדם לא יכול לעמוד בהתחייבויותיו הכספיות.
נניח שיוסי לקח הלוואה של 100,000 ₪, עם תנאי תשלום של 2100 ₪ לחודש כולל ריבית. שכר הדירה שלו 2000 ₪. הוצאות המחייה שלו 2500 ₪. עד עכשיו די צנוע נכון? 1900+2000+2500 = 6400 ₪.
בוא ניקח צעד אחד קדימה. נניח והמשכורת של יוסי היא 6500 ₪. בגלל שיוסי מרוויח 6500 אבל ההוצאות החודשיות שלו הן 6400 ₪, ליוסי יש יכולת לעמוד בכל ההתחייבויות שלו.
עכשיו נניח שיוסי אימץ חתול חמוד אבל מפונק, וההוצאות החודשיות של החתול הן 200 ₪. כעת ההוצאות החודשיות של יוסי הן 6600 ₪, אבל בגל לשיוסי מרוויח 6500, הוא למעשה צריך לצמצם את ההוצאות שלו. לתת את החתול לאימוץ, או לצמצם את ההוצאות שלו מכיוון אחר.
אם יוסי בכל זאת לא מסוגל לצמצם את ההוצאות שלו, הוא הופך להיות חדל פרעון.
המשמעות של חדל פרעון היא שהאדם לא יכול לשלם את כל ההתחייבויות שלו.
מה זה פשיטת רגל?
פשיטת רגל היא למעשה תהליך משפטי שבו מוחקים לאדם את החובות שלו. זה תהליך ארוך שלוקח כ-4 שנים ובסופו המדינה מכריזה (באמצעות בית המשפט) שהחובות הכספיים של האדם לא קיימים יותר ושהוא לא חייב לשלם אותם.
מה זה הפטר?
הפטר הוא בעצם החלטה של בית המשפט שמכריזה שהחובות הכספיים של האדם לא קיימים יותר. במצב כזה החובות למעשה נעלמים, והאדם יוצא לדרך כלכלית חדשה.
זה תהליך חשוב מאוד מכיוון שלפעמים בעקבות טעויות, או אפילו בשל סיבות רפואיות, אדם הסתבך כלכלית כל-כך חזק שהוא בעצם לא יהיה מסוגל לעולם לצאת מהמצב הכלכלי שלו בלי עזרה.
ומדוע שאי אפשר יהיה לצאת מהתסבוכת הכלכלית בלי הפטר?
כשהחוב לא משולם, הוא עובר להוצאה לפועל. הוצאה לפועל מוסיפה ריבית על החוב שלא שולם, וכן הוצאות גביה כבדות. חוב של 200,000 ₪ יכול להגיע בקלות ל-300,000 ואף 400,000 למרות שאפילו שולמו תשלומים על חשבון החוב, וזאת מאחר שהתשלומים שמשולמים על חשבון החוב משולמים קודם כל על הוצאות הגביה ועל הריבית. כך יוצא מצב שלמרות תשלומים על חשבון החוב, הרי שקרן החוב לעולם לא משולמת, והיא ממשיכה לצבור ריבית והוצאות גביה. גם אם תמשיך לעבוד עד סוף חייך אתה לא תהיה מסוגל להחזיר את ההלוואה.
בשלב מסוים כבר אי אפשר יהיה לשלם את שכר הדירה, ואולי גם כרטיסי אשראי יבוטלו, ואז המצב באמת ידרדר במהירות.
תוסיפו על זה את העובדה שאנחנו עוברים לעולם שבו אין מזומן והכל עובר דרך חשבונות בנק. והרי חשבונות הבנק של חדל הפרעון מעוקלים לחלוטין ואי אפשר להשתמש בהם.
כך נוצר מצב שבו בעצם מחדלות פרעון פשוטה, אדם יכול להידרדר לפח האשפה של החיים במהירות רבה.
ומכאן החשיבות של הפטר. ההפטר פשוט מוחק את החובות כך שאפשר יהיה להתחיל מחדש, אולי הפעם בצורה יותר זהירה וחכמה. לאחר ההפטר אדם בעצם יכול לאפשר לעצמו לחזור לתוך המשק, כלומר לתוך הרקמה הכלכלית, ולייצר ערך ולקבל תמורה הוגנת בכסף. אחרי הפטר אדם בעצם יכול לחיות ברמת חיים על פי יכולתו הכלכלית, כלומר על פי הערך שהוא מייצר לסביבה שלו, ולא על פי הטעויות או מזל הביש מהעבר שלו.
האם אפשר למחוק קנסות בתהליך פשיטת רגל?
לא, קנסות לא נמחקים בתהליך פשיטת הרגל.
איך עושים פשיטת רגל ומקבלים הפטר?
סף הכניסה של כניסה להליך של חדלות פרעון הוא כמה חובות בעצם יש לך.
אם סך החובות שלך הוא מתחת ל-166,627.31 (נכון לשנת 2024) ההליך שלך ינוהל על ידי רשם הוצאה לפועל.
אם סך החובות שלך הוא מעל ל-166,627.31 (נכון לשנת 2024) ההליך שלך יוגש אל בית המשפט השלום.
דבר ראשון צריך להכין שני מסמכים פיננסיים בסיסיים שרובנו האנשים הפשוטים מכינים אותם גם ככה: מאזן אישי ודוח רווח הפסד אישי.
המסמך הראשון הוא המאזן האישי, והוא כולל בצד אחד את כל ההתחייבויות של האדם, ובצד השני את כל הנכסים של האדם.
הנכסים פחות ההתחייבויות יתן סכום שהוא ההון העצמי של האדם.
יכול להיות שההתחייבויות יותר גדולות מהכנסים, כשאז ההון העצמי של האדם הוא שלילי, והמשמעות היא שבתהליך פשיטת הרגל (כיום קוראים לזה תהליך חדלות פרעון) כל הנכסים של האדם יימכרו כדי לשמש לצורך תשלום החובות, וזאת למעט חפצים אישיים או שדרושים למחיה, כמו מקרר, מכונת כביסה וכו'.
המסמך השני שצריך לעשות הוא דוח רווח הפסד. בראש הדוח יהיה רשום כמה אתה מרוויח בשנה, ומתחת לזה יהיו רשומות כל ההוצאות השנתיות שלך: הוצאות מחיה, הוצאות בנקים, מותרות, הכל.
השלב הבא הוא לאסוף הרבה נתונים כספיים והרבה מסמכים תומכים, ולהגיש בקשה מסודרת לפשיטת רגל. הבקשה היא למעשה "בקשה לפתיחה בהליכים של חדלות פרעון".
לאחר הגשת הבקשה, בית המשפט יתן צו לפתיחה בהליכים.
לאחר הצו לפתיחה בהליכים ימונה נאמן מטעם בית המשפט שיבחן את הנתונים כולל הנכסים וההתחייבויות וההכנסות וההוצאות, והוא יזמן אותך לראיון (קוראים לזה חקירה אבל זה פשוט ראיון). הוא ישאל אותך מה יש לך ומה אין לך וינסה לאמת את העובדות שכתבת בבקשה.
כדי להבין יותר טוב את התהליך, נסביר שהנאמן הוא בעל תפקיד שממונה מטעם בית המשפט, והוא פועל לטובת הנושים כלומר מי שזכאים לתשלום ממך. הנאמן יעריך את התשלומים שפושט הרגל יוכל לשלם לנושים שלו בכל חודש, בהתחשב ביכולת הרווח הנוכחית של האדם ומקורות ההכנסה שלו, ולאחר מימוש כל הנכסים ושימוש בכספי המכירה שלהם כדי לשלם לנושים.
לאחר מכן מגיע שלב "הכלא הפיננסי". זוהי תקופה של 3 שנים בדיוק שבמהלכה אתה תמצא עבודה קבועה ותעבוד בה ותשלם בכל חודש את התשלומים שהנאמן קבע לך, ותשאיר בידייך רק את מה שאתה צריך כדי לחיות. אני כותב "כלא פיננסי" כי זה ממש לא משנה כמה כסף הנושים יקבלו בסוף של 3 שנים, העיקר שאתה תעבוד ותשלם בצורה מדוייקת את התשלומים שלך במשך 3 שנים. כניראה זה נועד להקנות לך הרגלים פיננסיים נכונים של עמידה בהתחייבויות ושמירה על הוצאות נכונות, וגם, לא פחות חשוב, שמירה על הכנסות נכונות.
בסוף 3 שנים אם הכל הלך חלק אתה תקבל "הפטר". כפי שתואר לעיל הפטר הוא צו של בית המשפט שמופנה כלפי כל הנושים, שאומר שהחובות נמחקים ואתה יוצא לדרך חדשה עם דף חלק. הדף אולי כמעט חלק ולא חלק לגמרי, בגלל שלא נמחקים קנסות אם היו לך, וגם לא נמחקת עצם העובדה שפעם עברת הליך של פשיטת רגל וחדלות פרעון.
מקרים שתקופת העבודה שונה מ-3 שנים
אפשר להאריך את תקופת העבודה מעבר ל-3 שנים אם פושט הרגל השתמש בהליך בחוסר תום לב, לדוגמא העלים נכסים, או העלים הכנסות.
אפשר גם לקצר את תקופת העבודה אם פושט הרגל מצליח לשכנע מישהו להעמיד סכום חד פעמי לטובת הנושים, שיסוכם בין הצדדים. סכום שיגלם את כל 3 השנים של העבודה, בהיוון לזמן הווה על פי ריבית נהוגה במשק, אמור באופן תאורטי לנושה. הבנקים אלופים בהיוונים ובריביות ובמספרים, אז אם יש בנקים נושים בתהליך שלך, יש סיכוי טוב שהם ישתפו פעולה.